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计算月供、总利息和还款计划

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等额还款月供公式：M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1)，其中P为本金，r为月利率（年利率/12），n为还款月数。该公式计算出每月等额还款金额，每次还款先还利息再还本金。

总利息 = 月供 × 还款月数 − 贷款本金。例如，200万贷款、年利率4.9%、30年期：月供约10,609元，还款总额3,819,240元，总利息1,819,240元——几乎超过本金。

利率哪怕相差0.5%，对总利息影响也很大。100万贷款30年期：年利率4%时总利息约71.5万；年利率5%时约93.1万——相差21.6万元。因此尽量争取较低利率，即使仅降低0.1%也能节省数万元利息。

贷款期限越短，月供越高，但总利息越少。同等条件下，20年期的总利息远少于30年期。如果月收入允许，缩短贷款期限是节省总费用的有效方式；也可通过提前还款变相缩短期限。